Thứ Năm

BẢO HIỂM NHÂN THỌ, CÁCH TIẾT KIỆM MỚI

Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là gì? BHNT có vai trò như thế nào trong cuộc sống của mỗi cá nhân và gia đình? Đó chắc hẳn là điều mà bạn đang muốn tìm hiểu.

Nói một cách ngắn gọn, BHNT là một quỹ dự trữ tài chính dài hạn được đóng góp bởi số đông người để chia sẻ rủi ro của một số ít người.

Để bạn dễ hình dung tôi xin được trình bày như sau:

Người tham gia BH sẽ đóng một khoản tiền theo định kỳ gọi là phí BH.
Nhiều người tham gia sẽ tạo nên quỹ lớn (quỹ dự trữ tài chính) do công ty BH quản lý.
Trên thực tế quỹ này được dùng như thế nào?


Lấy ví dụ: Một người mua 1 hợp đồng BHNT thời hạn 10 năm.
Nếu trong thời hạn này chẳng may có rủi ro gì xảy ra với người được BH thì công ty BH sẽ chi trả cho người tham gia số tiền BH đã ghi trên hợp đồng, ngoài ra còn cộng thêm một khoản lãi.





Nhưng không phải ai tham gia bảo hiểm cũng gặp phải rủi ro. Vậy khi hết hạn hợp đồng mà không có rủi ro gì xảy ra, thì Công ty BH cũng chi trả cho người tham gia số tiền BH đã ghi trên hợp đồng ngoài ra còn cộng với khoản tiền lãi.





Nhưng 10 năm là một khoảng thời gian tương đối dài. Nếu vì một lý do nào đó, khách quan hay chủ quan mà người tham gia BH đành phải hủy hợp đồng, thì công ty BH sẽ dùng một khoản tiền trong quỹ dự trữ để chi trả cho người tham gia bảo hiểm.




Nói như vậy không có nghĩa là công ty BH chỉ ngồi chờ rủi ro hay hết hạn HĐ để chi trả cho khách hàng, mà Công ty BH dùng 1 phần của quỹ này để đầu tư sinh lợi. Lợi nhuận thu được lại bỏ vào quỹ dự trữ, lẽ đương nhiên là cả công ty và khách hàng đều có lợi.


Như đã trình bày ở trên, khi hết hạn HĐ, người tham gia BH ngoài số tiền BH
còn nhận thêm khoản tiền lãi. Khoản lãi này do công ty BH đầu tư sinh lợi
mà có.

Như vậy, BHNT có đặc tính gì khác biệt so với các hình thức BH chúng ta vẫn
quen thuộc khác như: Bảo hiểm y tế, bảo hiểm xe, Bh nhà xưởng, Bh cháy nổ...?

Điểm khác biệt là: Trong khi đa số các dạng BH khác chỉ chi trả khi có rủi ro mà thôi, riêng BHNT là loại hình BH chi trả cho khách hàng khi có rủi ro và chi trả ngay cả khi không có rủi ro.

Như vậy, về bản chất, BHNT là một hình thức bảo hiểm mang tính tiết kiệm: Khi có rủi ro là BH, khi không có rủi ro là tiết kiệm. Chính vì vậy mà BHNT đáp ứng
được rất nhiều mục đích khác nhau trong cuộc sống.

Chắc bạn cũng đồng ý với tôi rằng, chúng ta ai cũng cần đi làm để có thu nhập trang trải cho cuộc sống. Và khi những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống như cái ăn, cái mặc đã được đảm bảo thì ai cũng có những kế hoạch dài hạn muốn hoàn thành bằng mọi giá. Đó có thể là:


+ Học vấn cho con cái.

+ Ngôi nhà mơ ước

+ Tham quan du lịch

+ Hưu trí thảnh thơi.





Và mọi người đều tiết kiệm cho những mục đích này. Nhưng nếu trong quá trình sống và làm việc một người chẳng may gặp phải những rủi ro như:

+ Bệnh tật




+ Tai nạn




+ Mất sớm

Dẫn đến mất khả năng tạo ra thu nhập, thì những dự định cho bản thân và gia đình này sẽ không thực hiện được.






Trong thực tế, khi nền kinh tế phát triển, mọi lưu thông trong xã hội ngày càng trở nên tấp nập. Tình hình giao hông cũng trở nên căng thẳng và số lượng tai nạn giao thông trở nên đáng báo động.

Theo thống kê của Ủy ban an toàn giao thông quốc gia, riêng 11 tháng đầu năm 2008, cả nước đã xảy ra 11.522 vụ tai nạn giao thông, cướp đi sinh mạng của 10.317 người và làm bị thương hơn 7.413 người khác. Nghĩa là trung bình mỗi ngày có 31 vụ tai nạn giao thông, làm 28 người chết và làm bị
thương 20 người khác.






Một điều đáng lo ngại là đa số những người không may gặp phải rủi ro lại là những người trụ cột trong gia đình. Theo thống kê cho thấy hơn 47% tai nạn rơi vào độ tuổi 25-45, những người đang là chỗ dựa chính cho gia đình.















Và chính vì vậy, thế giới đã đưa ra lời cảnh báo: Tai nạn giao thông đang là Thảm họa thứ 3, sau nạn đói và đại dịch AIDS.


Bên cạnh đó, với mật độ giao thông đông đúc, cùng với sự phát triển không ngừng của các ngành công nghiệp, tình trạng ô nhiễm ngày càng trở nên trầm trọng kéo theo ngày càng nhiều những căn bệnh hiểm nghèo.

Website: http://ungthu.net.vn/?a=readmore&id=T49QZR92TPTH3AN15 có đăng một bài ngày 15/10/2008 làm nhiều người phải giật mình. Theo bài viết đó, ở Việt Nam chúng ta, mỗi năm có khoảng 150 ngàn bệnh nhân ung thư mới và 75 ngàn trường hợp tử vong do ung thư. Gấp 7 lần số người chết do tai nạn giao thông.






Điều đó có nghĩa là tính trung bình sau mỗi đêm thức dậy có thêm 350 người Việt Nam bị mắc bệnh ung thư và 195 người vĩnh viễn ra đi vì căn bệnh quái ác này.










Thưa các bạn, với tính chất bảo vệ cộng với tiết kiệm như đã trình bày ở trên: Gặp rủi ro, mất sớm, tai nạn, bệnh tật, khách hàng được nhận tiền BH. Không gặp rủi ro, đáo hạn hợp đồng vẫn nhận STBH cộng với BTTL. BHNT chính là hình thức hữu hiệu nhất để đảm bảo cho khách hàng thực hiện được những kế hoạch tài chính dài hạn của mình trongmọi trường hợp.


Thực tế thì bạn chắc hẳn cũng đã có những kế hoạch, những hình thức tiết kiệm cho riêng mình. Nhưng phần lớn chúng ta vẫn thường sử dụng những phương pháp tiết kiệm mang tính tự phát và thụ động như mua vàng mua đô la hoặc gởi tiền tiết kiệm tại ngân hàng để lấy lãi. Tôi xin tạm gọi tất cả các hình thức tiết kiệm trên là hình thức tiết kiệm thứ nhất. Hôm nay tôi xin được trình bày một hình thức tiết kiệm thông qua BHNT mà tôi tạm gọi là hình thức tiết kiệm thứ hai.

Giả sử có một người mong muốn có một số tiền là 100 triệu VNĐ để thực hiện một kế hoạch tài chính trong tương lai với khả năng tiết kiệm là 4 triệu VNĐ mỗi năm (tức là 10.000 đồng mỗi ngày)
Hình thức tiết kiệm thứ nhất là cách tiết kiệm TÍCH LŨY DẦN để có số tiền mong muốn trong tương lai.



Vậy với khả năng tích lũy 4 triệu một năm, có nghĩa là 10.000 đồng/ngày như tôi đã đề cập khi nãy, người tiết kiệm cần phải mất bao lâu để có số tiền 100 triệu? Có phải mất 25 năm nếu tự TK ở nhà, hoặc trên dưới 20 năm nếu gửi ngân hàng. Với hình thức tiết kiệm này thì khó đảm bảo hoàn thành kế hoạch tiết kiệm vì 20 năm là một khoảng thời gian tương đối dài nên sẽ có nhiều rủi ro chi phối:

Rủi ro này có thể là những cám dỗ chi tiêu, dễ dàng lấy ra tiêu xài. Chẳng hạn thấy nhà bên cạnh có chiếc xe mới hoặc một cái ti vi đẹp, vợ hay chồng ra vẻ thích mua thì lại rút tiền ra đổi. Vậy thì kế hoạch tiết kiệm lại bất thành.

Chắc bạn cũng đồng ý với tôi rằng rằng tình hình an ninh vẫn chưa thực sự tuyệt đối. Đọc báo Công An / An Ninh ta cũng biết rằng tiền, vàng để trong nhà, đôi khi không cánh mà bay do có kẻ gian đột nhập.

Và khi rủi ro không mong đợi xảy ra cho người tiết kiệm (như bệnh tật, tử vong) dẫn đến việc mất khả năng tạo ra thu nhập. Lấy ví dụ vào năm thứ 3 thì kế hoạch tiết kiệm bị ngưng lại và lúc ấy số tiền tiết kiệm được chỉ là số tiền thực sự đã tiết kiệm được, đó là 12 triệu + lãi (nếu tiền gửi ngân hàng)

HÌNH THỨC TIẾT KIỆM 2
Nhưng cũng với người này, cũng với khả năng tiết kiệm 4 triệu một năm, người này sẽ tạo ra số tiền 100 triệu như mong muốn bằng cách tham gia một hợp đồng BHNT. Ngay khi hợp đồng có hiệu lực, số tiền 100 triệu đã được đảm bảo trên hợp đồng và người này chỉ việc đóng phí dần.



Hình thức tiết kiệm thứ 2 là TẠO RA TRƯỚC, ĐÓNG PHÍ DẦN
Với hình thức tiết kiệm qua BHNT, kế hoạch đã dự định sẽ được đảm bảo hoàn thành bởi hạn chế những rủi ro vừa kể trên như: Khó bị cám dỗ chi tiêu vì có nhân viên thu phí đến tận nhà phục vụ thu phí. Người tham gia BHNT sẽ không vì 1 chiếc xe máy hay chiếc tivi mà hủy bỏ một hợp đồng dài hạn, phá hủy một kế hoạch trong tương lai của con em mình.

Khắc phục rủi ro mất cắp vì ta chỉ giữ 1 hợp đồng BH. Nếu có mất thì công ty sẽ cấp lại cho khách hàng một bản sao của HĐ và có hiệu lực như bản chính.

Trong trường hợp không may gặp rủi ro không mong đợi, ví dụ cũng vào năm thứ 3, người này bị tàn phế, hoặc mắc phải bệnh hiểm nghèo thì ngay lập tức nhận ngay được STBH của Bảo Hiểm BHN để điều trị hay vượt qua giai đoạn khó khăn của gia đình toàn bộ số phí của các chương trình BH khác còn lại trên hợp đồng sẽ được miễn. Đến khi đáo hạn, người tham gia vẫn nhận được 100% STBH như mong muốn.

Còn nếu trong trường hợp xấu nhất là chẳng may gặp tử vong, thì người tham gia sẽ nhận được ngay số tiền người này mong muốn có được lúc ban đầu, đó là 100 triệu đồng, là số tiền đã cam kết trong hợp đồng BHNT cùng với một khoản lãi. Với số tiền như mong muốn này, người tiết kiệm hoặc gia đình của người này sẽ phần nào ổn định được cuộc sống trong giai đoạn đầu sau những rủi ro xảy ra.


Vẫn biết rằng khi một ai đó mất đi, đối với người thân của họ mà nói thì thiệt hại về người và tình cảm là không gì có thể bù đắp được, nhưng với số tiền Bảo hiểm mà công ty BHNT chi trả sẽ phần nào làm giảm bớt ghánh nặng nợ nần cho gia đình họ những lúc khó khăn nhất.

Nói như vậy thì không có nghĩa là hình thức tiết kiệm này có thể thay thế được hình thức tiết kiệm kia mà cả hai hình thức tiết kiệm đều cần thiết và bổ sung cho nhau để đáp ứng những nhu cầu khác nhau trong cuộc sống.

Với những nhu cầu ngắn hạn 6 tháng, 1 năm hoặc những nhu cầu chi tiêu cần thiết hàng ngày, thì HTTK 1 tỏ ra hữu hiệu. Với những có nhu cầu trung và dài hạn 5, 10 năm chẳng hạn như cho con đi du học, tích lũy vốn kinh doanh, quỹ hưu trí... thì tiết kiệm qua Bảo Hiểm Nhân Thọ là hữu hiệu nhất.

Rất nhiều người đã nhận ra tính ưu việt của hình thức TK thông qua BHNT đã tham gia đông đảo bởi nó có những ưu thế rõ rệt: vừa tiết kiệm, vừa bảo vệ cho chính bản thân gia đình của mỗi người dân VN.

Để biết thêm chi tiết và được tư vấn thêm, xin Qúy khách vui lòng liên hệ với chúng tôi qua điện thoại số: 0915167788 hoặc gửi thư về địa chỉ sau:
Email: mrbaohiem@yahoo.com.vn



NGUYỄN VĂN AN
(Chuyên viên hoạch định tài chính)

5 nhận xét:

  1. Chết là hết, cần gì phải mua bảo hiểm nhân thọ.

    Trả lờiXóa
    Trả lời
    1. NGƯỜI TA MUA BẢO HIỂM KHÔNG PHẢI VÌ HỌ SỢ HỌ CÓ THỂ CHẾT, MÀ LÀ VÌ HỌ MUỐN NGƯỜI THÂN YÊU CỦA HỌ SẼ ĐƯỢC CÔNG TY BẢO HIỂM CHU CẤP TIỀN ĐỂ TIẾP TỤC CUỘC SỐNG NẾU CHẲNG MAY HỌ PHẢI CHẾT. MUA 1 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHO MÌNH LÀ MUA MỘT SỰ ĐẢM BẢO VỀ TÀI CHÍNH CHO TƯƠNG LAI CỦA BẢN THÂN VÀ GIA ĐÌNH.

      Xóa
  2. Tôi rất thông cảm với Anh/Chị.
    Một số người cũng có suy nghĩ như Anh/Chị.

    Thưa Anh/Chị, dù mọi người thường nói “Chết là hết” nhưng trong thực tế ai ai cũng đều cố gắng là việc và dành dụm, không ngoài mục đích là vì tương lai của bản thân, gia đình và phòng khi bất trắc xảy ra.
    Dù rằng, khi có rủi ro thì tổn thất về con người và tình cảm là không gì có thể bù đắp được, nhưng với số tiền BH nhận được thì có thể làm nhẹ bớt gánh nặng cho gia đình trong những lúc khó khăn nhất.
    Vậy Anh/Chị nghĩ như thế nào?

    “BHNT là một hình thức bảo hiểm mang tính chất tiết kiệm. Nếu có rủi ro là bảo hiểm,còn nếu không có rủi ro là tiết kiệm”

    Trả lờiXóa
  3. a bao hiem dang o dau vay,a hai huoc lam,e xem chuong trinh lovebus la e rat vui vi co a,hihi

    Trả lờiXóa
  4. Chào anh An,
    Bài viết của anh rất có chiều sâu và dễ hiểu nhờ lời văn gần gủi và những ví dụ minh họa dễ hiêu. Mong ràng anh sẽ tiếp tục có nhữn bài viết hay như vậy gửi tặng độc giả.

    Dã Hạc.

    Trả lờiXóa

Vị trí ghi xuống những lời nhận xét!